В качестве кредиторов в договорах кредитования с юридическими лицами выступают институты второго уровня банковской системы — банки или иные кредитные организации.
Банки по сути являются универсальными финансовыми посредниками.
К небанковским кредитным организациям можно отнести организации, осуществляющие расчетные депозитные, кредитные операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Кредитные организации, в том числе коммерческие банки, наделяются специальной правоспособностью. На основании лицензии банки могут осуществлять банковские операции, а также совершать сделки, предусмотренные ФЗ № 395-1. Кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
По территории, на которую распространяется деятельность того или иного банка можно разделить на:
– региональные — банки, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории в пределах региона;
–– федеральные — банки, не ограничивающие себя территориальными рамками.
Большое количество банков, в том числе крупных, существует в таких городах, как Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Екатеринбург, Владивосток и др.
В зависимости от целей создания можно различить:
– банки, созданные для финансирования отдельных целевых программ;
– банки широкого спектра деятельности, не ограничивающиеся масштабами одной отрасли хозяйства или конкретной программы.
В зависимости от организационно-правовой формы банки подразделяются на:
– акционерные общества;
– общества с ограниченной ответственностью.
По структуре клиентов происходит следующее подразделение на:
– банки, совершающие операции с любыми клиентами;
– банки, совершающие операции с определенным кругом лиц, например, своими участниками.
Ст. 22 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает право кредитной организации иметь филиалы и представительства.
Порядок открытия и закрытия филиалов кредитной организации устанавливается Разделом II Инструкции ЦБ РФ № 109-И2. Филиалы вправе заключать кредитные договоры с заемщиками, но при условии, что это допускается положением о филиале, принятом в данной кредитной организации. При этом договор заключается от имени кредитной организации и подписывается руководителем филиала со ссылкой на доверенность, удостоверяющую полномочия руководителя,
Следует отметить, что филиал не участвует в договорах о рефинансировании с Банком России. Заемщики должны обращать особое внимание на статус филиала, так как полномочия, указанные в доверенности, могут быть ограничены более поздними локальными актами. В таком случае к сделке, совершенной филиалом кредитной организации, можно применить ст. 183 ГК РФ, согласно которой при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии прямо не одобрит данную сделку.
В случае, если кредитная организация не одобрит сделку, совершенную филиалом с превышением полномочий, к такой сделке будет применяться ст. 168 ГК РФ, как к ничтожной по причине несоответствия закону или иным правовым актам.
Напротив, представительствам кредитных организаций запрещено проводить банковские операции. Кредитный договор, заключенный представительством, является недействительным по ст. 168 ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредиторами могут выступать не только банки, но и иные кредитные организации. Некоторые авторы1 признают, что кредиты могут предоставляться организациями, имеющими свободные денежные средства: инвестиционными фондами, трастовыми компаниями, финансовыми компаниями и т.д.
В настоящее время кредитные договоры могут заключать лишь кредитные организации в силу прямого указания в ГК РФ. Иные юридические лица вправе заключать договоры займа.
Государство и государственные органы не могут выступать в качестве кредитора в кредитном договоре. Так называемое льготное кредитование из государственных фондов выделяется через банки, которые заключают с получателями денежных средств обычные кредитные договоры, Взаимоотношения государства и кредитной организации в данном случае выходят за пределы данной темы, так как они подпадают в сферу административно-финансового регулирования и возникают в процессе деятельности государства по поводу использования централизованных государственных фондов1.
Следует отметить, что в процессе кредитования может возникнуть необходимость передачи кредитором своих прав требования к заемщику иному лицу. Ст. 388 ГК РФ допускает уступку требования кредитором другому лицу, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
В соответствии с п.2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Получение согласия должника на уступку требования по обязательству установлено в п. 2 ст.388 ГК РФ в случае, когда личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Помимо предоставления кредита одним кредитором, кредит может предоставляться несколькими банками одному заемщику. Такой кредит называется синдицированным или консорциональным. Согласно ст. 4 ФЗ «О банках и банковской деятельности», для указанных целей могут образовываться группы кредитных организаций,
Консорциальный кредит предоставляется за счет объединенных ресурсов банков-участников. Переговоры ведет один или группа ведущих банков (координаторов). Между банками заключается консорциальное соглашение, которое регламентирует права и обязанности соуправляющих и других кредиторов.
Синдицированное кредитование отличается тем, что образуется синдикат во главе с одним банком, являющимся и платежным агентом. Агент получает комиссию за организацию и управление кредитом и компенсацию за расходы по оформлению и учету операций. Некоторые российские банки осуществляют так называемое квазисиндицированное кредитование отдельных заемщиков, то есть создают группы банков не с целью снижения рисков, а для исполнения нормативов Банка России.
Синдицированное, как и консорциальное кредитование до сих пор не получили широкого распространения в России, в том числе по причине отсутствия нормативного определения ответственности организаторов, платежных агентов, механизмов обеспечения кредитов. До сих пор не определена однозначно природа «соглашения об участии в кредитном синдикате».