Кредиты делятся по типу заемщика (физические и юридические лица), целям, срокам, обеспечению и способу выдачи, а ключевые продукты различаются условиями, рисками и требованиями к заемщику. Для корректного выбора важно понимать базовую классификацию и особенности популярных видов для каждой категории заемщиков.
Классификация кредитов: базовые принципы
Кредиты классифицируют по целям (потребительские, ипотека, авто, инвестиционные и т.п.), срокам (кратко-, средне-, долгосрочные), обеспечению (залог, поручительство, беззалоговые), форме и способу выдачи (разовый, линия, овердрафт). По срокам часто выделяют краткосрочные до 1 года, среднесрочные 1-3 года и долгосрочные свыше 3-5 лет, с вариациями по практике стран и продуктов.
Кредиты для физических лиц
Основные виды для граждан: потребительские кредиты (целевые и нецелевые), ипотека, автокредиты, кредитные карты и рефинансирование, отличающиеся целями, ставками, сроками и требованиями к обеспечению. Потребкредиты и карты чаще без залога и на любые цели, ипотека и авто - целевые и обычно обеспечены приобретаемым имуществом.
Популярные продукты для физлиц
- Потребительский кредит: наличные на любые цели без залога, как правило, с коротким/средним сроком и упрощенными документами.
- Ипотека: целевой заем на жилье, с залогом приобретаемой недвижимости и длительным сроком, как правило, 10-25 лет.
- Автокредит: целевой заем на автомобиль, обычно с залогом авто и требованием КАСКО у ряда банков.
- Кредитные карты: возобновляемый лимит с льготным периодом при безналичной оплате и повышенной ставкой при снятии наличных.
- Рефинансирование: замена одного или нескольких кредитов новым на иных условиях (ставка/срок/платеж), для оптимизации долговой нагрузки.
Таблица: виды кредитов для физических лиц
| Вид | Цель/особенности | Обеспечение | Типичный срок |
|---|---|---|---|
| Потребительский | Деньги на любые цели, упрощенные требования | Без залога/поручителей чаще всего | Кратко-/среднесрочный до 1-3 лет |
| Ипотека | Покупка/строительство жилья, целевой | Залог приобретаемой недвижимости | Долгосрочный, до 10-25 лет |
| Автокредит | Покупка автомобиля, целевой | Залог авто, нередко КАСКО | Средне-/долгосрочный 3-5+ лет |
| Кредитная карта | Возобновляемый лимит, льготный период | Без залога | Бессрочный лимит, цикличный платеж |
| Рефинансирование | Замена текущих кредитов новыми условиями | Различно, часто без залога | Зависит от цели и типа долга |
Кредиты для юридических лиц и ИП
Бизнес-кредитование охватывает разовые займы, кредитные линии, овердрафт, инвестиционные кредиты, коммерческую ипотеку, а также лизинг, факторинг и специализированные формы. Многие продукты целевые и требуют документального подтверждения использования средств и обеспечения.
Популярные продукты для бизнеса
- Разовый заем: единоразовая выдача на конкретную цель/оборот, с фиксированным графиком.
- Кредитная линия: лимит на период с выборкой траншами, удобно для кассовых разрывов.
- Овердрафт: автоматическое покрытие нехватки средств на расчетном счете в пределах лимита.
- Инвестиционный кредит: финансирование проектов, оборудования, расширения, обычно с залогом.
- Коммерческая ипотека: целевой заем под залог приобретаемой коммерческой недвижимости.
- Лизинг: приобретение имущества с рассрочкой платежей и налоговыми эффектами.
Таблица: виды кредитов для юридических лиц
| Вид | Назначение/особенности | Обеспечение | Типичный срок |
|---|---|---|---|
| Разовый заем | Единоразовое финансирование под цель/оборот | Залог/поручительство по политике банка | Кратко-/среднесрочный 1-3 года |
| Кредитная линия | Лимит с траншами, гибкая выборка | Часто залог ТМЦ/недвижимости | До 1-3 лет и более по договору |
| Овердрафт | Покрытие кассовых разрывов по счету | Поручительство/залог по политике | Краткосрочный, часто до 1 года |
| Инвестиционный кредит | Проекты, оборудование, масштабирование | Залог + аванс, крупные суммы | Средне-/долгосрочный до 5-10 лет |
| Коммерческая ипотека | Покупка коммерческой недвижимости | Залог приобретаемого объекта | Долгосрочный, до 10-25 лет |
| Лизинг | Имущество в рассрочку, налоговые эффекты | Предмет лизинга и/или обеспечение | До 3-5 лет типично |
Сроки и обеспечение: как различаются
По срокам кредиты делятся на краткосрочные до 1 года, среднесрочные 1-3 года и долгосрочные свыше 3-5 лет, при этом ипотека и инвестиционные продукты чаще долгосрочные, а овердрафт и оборотные - краткосрочные. По обеспечению выделяют беззалоговые, залоговые и с гарантиями/поручительством, что влияет на ставку и доступный лимит.
Формы выдачи и погашения
Разовый кредит выдается единовременно и погашается по графику, кредитная линия позволяет брать траншами в пределах лимита, а овердрафт покрывает дефицит по расчетному счету с ежедневным расчетом. В рознице широко используются аннуитетные платежи, а в бизнесе встречаются гибкие графики, сезонные каникулы и траншевые схемы.